银行业加强管理优化结构积极作为
银行业加强管理优化结构积极作为
自2010年以来，央行已经11次上调存款准备金率。在经过多次上调后，商业银行加快调整信贷结构，加强了流动性管理。
今年连续5次上调存款准备金率给兴业和广发两家银行带来的影响分别是：兴业银行实际准备金率变为19%，冻结资金250亿元，广发银行累计冻结资金约 127亿元。为了积极应对，广发银行加强了自身资产负债结构监测及市场资金面研究，还提前安排流动性，保证了流动性在准备金缴款期间的稳定。目前资产负债业务发展正常、存贷款结构稳定、备付充足、资本保障充裕，截至1季度末资本充足率为10.46％。
把有限的资金用在“刀刃”上
上调存款准备金率后，银行间市场流动性开始出现偏紧局面。但另一方面，由于资金趋紧，银行的议价空间也在不断提升。一些银行正在加快转变经营机制和增长方式，以实现多元化收入均衡增长。此外，通过加强现金流监控、定期组织压力测试等方式不断强化管理，银行的流动性安全也得到保障。
“流动性的约束，正是我们调整信贷结构、加强资金管理的良好契机。”兴业银行相关负责人告诉记者，面对不断收紧的市场流动性，兴业银行加强了对流动性的管理：一是按季展开压力测试，并根据实际情况不断改进；二是每周开展市场流动性情况及主要影响事件分析，提前做好资金策略和流动性安排；三是实行系统内往来资金价格每日动态调整机制；四是加强资金来源和资金运用的动态管理，合理平衡资金流动性和收益性关系。通过以上措施，做好资金来源与运用的统筹安排，确保流动性正常，保障全行各项业务保持平稳发展。
市场流动性的收紧使信贷资产成为稀缺资源。今年以来，兴业银行认真落实外部监管政策要求，继续推行“有保、有控、有压”的信贷策略，加快信贷结构优化调整，实行信贷均衡投放管理。在信贷投向管理上，一是在严格准入标准、有效控制风险的前提下，继续支持旧城改造、安居保障房、交通、通信、供电、供排水等自身现金流能够覆盖信贷投入的城镇化建设项目；二是积极支持属于国家规划内的节能减排项目的资金需求，支持符合国家产业政策导向、市场前景明朗、现金流充足、经营稳健的实体企业的信贷资金需求，支持新兴产业领域的重点项目、支柱性产业；三是审慎介入固定资产项目、地方政府融资项目，对房地产企业贷款实行名单式管理，严禁炒房和投机性购房资金需求；四是逐步压缩和退出国家产业政策明令限制、淘汰落后产能项目，禁止介入不符合国家政策、环保不达标、审批手续不齐全的项目；五是支持自住型住房、家电、汽车等扩大内需相关的家庭消费信贷，抓住国家改善民生、鼓励支持中小私营业主发展的有利时机，积极发展个人经营贷款。
在继续上调存款准备金率的预期下，广发银行也积极应对。首先，优化信贷结构和管理流程。结合市场定位、风险偏好及风险政策，推进全行信贷结构优化调整。以全行战略及风险管理规划为导向，以垂直、高效的管理体系为载体，以资产组合及计量技术为管理工具，实现对各类风险类型的全面统一管理。其次，强化资产质量管理。在流动性不断收缩的背景下，民营中小企业经营者的资金需求将更加强烈，在企业获得银行贷款难度加大的情况下，民间借贷日趋活跃，而高企的民间借贷利率使中小企业的经营风险进一步加剧。针对这一情况，广发银行结合即将实行的贷后管理新流程，加强风险预警、贷后检查及风险分类的准确和及时性，通过前、中、后台的合力协作，有效管理资产质量。最后，促进业务转型、加强定价管理。存款准备金率上调对依靠资本规模的业务影响较大。对此，广发银行加快业务发展的转型，业务适时转向占用资本金少、以服务产生效益的其他业务，如代付业务、投行业务、高端零售业务、金融市场业务等，进一步加强银行产品的稳定性和盈利性。
建立稳定的资金筹措渠道
业内人士认为，４月份公开市场到期资金较多，加上1季度信贷增速回落态势不太明显，货币增速更是出现了反弹，这些因素导致市场流动性仍较充裕。上调存款准备金率，意在对冲过多的流动性，引导银行信贷平稳适度增长，有利于管理好通胀预期，控制物价过快上涨的货币条件。
目前银行间市场拆借利率水平呈上升趋势，银行间资金融入的需求增加。面对央行收缩流动性，商业银行一方面应当拓展资金筹措渠道，另一方面应当加强流动性管理。
对此，兴业银行采取了以下措施。首先，拓展核心负债业务，提高负债来源稳定性。严格实行对经营机构的增量存贷比指标管理，要求经营机构新增信贷规模须有配套的存款来源做支持；对于非信贷资产业务，要求新增业务要有新增负债来源作匹配，确保实现流动性和盈利性的平衡。其次，通过同业市场融入资金满足临时性资金需要。三是通过发行金融债券筹集中长期资金。
广发银行通过加强负债管理，积极扩大资金来源，同时合理安排资金投放进度和规模，做好资产负债流动性缺口管理；密切关注政策动态和市场资金、利率状况，适当调整投资组合结构，确保流动性前提下，提高资金收益。近日广发银行已获监管部门批准发行50亿元次级债券，将采取分期发行方式，补充资本。此外，广发银行正全力推进上市进程，建立资本补充长效机制，支持业务持续发展。
目前，商业银行主要的利润来源仍旧是传统的存贷款利差。在货币政策不断收缩的情况下，要提高盈利能力，兴业银行认为主要从以下两个方面把握:
一是要把握市场利率上行的趋势，加强贷款的定价管理，在有效防范利率风险的同时，努力提高银行信贷资产的收益水平。杜绝与同业机构在贷款定价上进行盲目、恶性竞争，将有限信贷规模重点用于发展收益高的和综合效益好的客户，提高本行贷款收益率水平和有限资本的使用效率。新增信贷规模主要投向与银行实力比较匹配的客户、国家战略扶持的新兴产业、“三农”以及收益较高的中小企业、零售贷款等，同时努力优化存量信贷资产结构，腾出规模发展风险可控、收益较高的资产业务。
二是加快创新步伐，积极发展非信贷业务尤其是各类新兴业务，在提升银行综合服务能力的同时努力拓宽收入来源。目前，国内宏观经济总体稳步向好，实体经济对资金的需求仍然比较强烈，在信贷规模有限的情况下，这些需求必然会转向其他渠道，这对银行非信贷业务的发展是一个良好的机遇。关键是银行要能够把握机遇，以创新的手段、创新的办法，多渠道、多方式满足客户的金融服务需求。鼓励各经营机构在依法合规的前提下，积极加大业务创新，拓展非信贷资产来源，推动债务融资工具支持投资业务的发展，开拓次级债、债券型资金信托类资产等创新型债券类基础资产，同时大力发展投资银行、财富管理、资产管理等新兴业务，持续优化业务和收入结构。
什么是存款准备金
存款准备金也称为法定存款准备金或存储准备金，是指金融机构为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的在中央银行的存款。存款准备金是限制金融机构信贷扩张和保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金。央行要求的存款准备金占其存款总额的比例就是存款准备金率。
法定存款准备金率，是金融机构按规定向央行缴纳的存款准备金占其存款的总额的比率。
存款准备金率的作用
当中央银行提高法定存款准备金率时，商业银行可提供放款及创造信用的能力就下降。因为存款准备金率提高，货币乘数就变小，从而降低了整个商业银行体系创造信用、扩大信用规模的能力。其结果是社会的银根偏紧，货币供应量减少，利息率提高，投资及社会支出都相应缩减。反之亦然。存款准备金率为20.5%，就意味着金融机构每吸收100万元存款，要向央行交存20.5万元的存款准备金，用于发放贷款的资金仅为79.5万元。
作者：王璐
文章来源：《经济日报》
